금융회사 대출이나 카드대금이 연체돼도 독촉 연락은 한 채권당 7일에 7회까지입니다. 2024년 10월 17일 시행된 「개인금융채권의 관리 및 개인금융채무자의 보호에 관한 법률」(개인채무자보호법)이 정한 선이고, 금융감독원은 2026년 10월 1일 민원 사례 안내에서 이 기준을 다시 짚었습니다. 연락 횟수를 줄이는 것 말고도 채무자가 직접 요청해 연락 시간대와 수단을 막거나, 사정이 생겼을 때 추심을 잠시 멈추게 하는 방법이 법에 들어 있습니다.
근무 중 독촉 전화라면 시간대 지정이 먼저입니다
상황에 따라 먼저 꺼낼 제도가 다릅니다. 회사로, 또는 근무 시간에 휴대전화로 독촉이 계속 오면 ‘추심연락 유형 제한 요청’으로 그 시간대를 막는 것이 가장 직접적입니다. 직장에 다니는 사람에게는 연락 횟수보다 연락이 오는 시간이 일상에 더 큰 영향을 주기 때문입니다.
본인이나 가족에게 수술·입원·장례 같은 일이 생겼다면 ‘추심연락 유예’를 요청합니다. 어느 회사가 내 빚을 들고 있는지조차 헷갈린다면 연락을 막기 전에 채권자부터 확인하는 것이 순서입니다. 갚을 여력 자체가 부족하다면 연락 제한은 시간을 버는 수단일 뿐이고, 결국 채무조정 상담으로 이어져야 합니다.
- 연락이 너무 잦다 — 7일 7회를 넘었는지 기록으로 확인하고, 넘었으면 금융회사와 금감원에 알립니다
- 연락 시간·수단이 문제다 — 주 28시간 범위의 시간대, 2가지 이하의 수단을 지정해 요청합니다
- 지금은 대응할 수 없는 사정이 있다 — 3개월 이내에서 합의한 기간 동안 추심연락 유예를 요청합니다
7일 7회는 어떻게 세나요
법 제16조는 채권추심자가 각 채권별로 7일에 7회를 넘겨 추심연락을 할 수 없다고 정합니다. 추심연락에는 방문, 전화, 문자, 우편처럼 채무자에게 말·글·음향·영상·물건을 도달하게 하는 행위가 모두 들어갑니다. 전화 5번에 문자 3번이면 이미 8회입니다.
모든 연락이 횟수에 들어가지는 않습니다. 금융위원회 시행 안내에 따르면 법령에 따라 반드시 보내야 하는 통지, 채무자가 먼저 문의해서 받은 답변, 채무자에게 도달하지 않은 연락은 횟수에서 뺍니다. 기한이익 상실 통지서 같은 법정 안내가 왔다고 해서 위반을 주장하기는 어렵다는 뜻입니다.
가장 많이 헷갈리는 부분은 ‘채권별’이라는 단어입니다. 같은 카드사에 카드대금과 카드론이 따로 연체돼 있으면 채권이 두 개라서, 이론상 7일에 최대 14회까지 연락이 올 수 있습니다. 그래서 “일주일에 10번 왔으니 위법”이라고 단정하기 전에, 그 연락이 몇 개 채권에 관한 것이었는지를 먼저 봐야 합니다.
28시간과 수단 2가지, 이렇게 나눠 씁니다
법 제18조와 시행령에 따라 채무자는 1주일에 28시간 범위에서 추심연락을 받지 않을 시간대를 지정할 수 있습니다. 평일 오전 9시부터 오후 6시까지를 통째로 막으면 하루 9시간, 5일이면 45시간이라 한도를 넘습니다. 그래서 고르는 요령이 필요합니다.
| 지정 예시 | 계산 | 합계 |
|---|---|---|
| 평일 오전 9시~오후 2시 | 5시간 × 5일 | 25시간 (3시간 남음) |
| 평일 오전 9시~오후 2시 + 토요일 오전 9시~정오 | 25시간 + 3시간 | 28시간 |
| 평일 오전 10시~정오, 오후 1시~4시 | 5시간 × 5일 | 25시간 |
수단은 특정 주소로 방문, 특정 번호로 전화, 특정 번호로 문자, 특정 이메일, 특정 팩스 가운데 2가지 이하를 지정할 수 있습니다. 다만 방문과 전화는 함께 지정할 수 없습니다. 예를 들어 ‘회사 대표번호로 전화’와 ‘회사 이메일’은 같이 고를 수 있지만, ‘집 방문’과 ‘휴대전화’를 함께 막을 수는 없습니다. 집 방문이 가장 부담스러운 집이라면 ‘집 방문’과 ‘휴대전화 문자’를 고르고 전화는 시간대 지정으로 다루는 식으로 나눠 쓰면 됩니다.
요청을 받은 채권추심자는 추심을 현저히 지체하거나 방해할 목적이 있는 경우를 빼고는 따라야 하며, 따르지 않으면 같은 법 제52조에 따라 과태료 대상이 됩니다. 요청은 연체된 채권을 가진 금융회사나 위탁받은 추심회사에 하고, 나중에 다툼이 생길 때를 대비해 문자·이메일·앱 문의처럼 날짜가 남는 방식으로 하는 편이 안전합니다.
수술·입원·장례가 겹쳤다면 3개월 유예
법 제17조의 추심연락 유예는 재난이나, 채무자 본인 또는 배우자와 그 직계 존·비속의 수술·입원·혼인·장례처럼 변제가 곤란한 사정이 생겼을 때 씁니다. 채권추심자는 3개월 이내에서 채무자와 합의한 기간 동안 추심연락을 멈춰야 합니다. 금감원이 소개한 사례에서는 배우자가 다쳐 입원하자 그 사실을 금융회사에 알려 3개월간 추심 연락을 받지 않았고, 유예가 끝난 뒤에는 집 방문을 하지 말아 달라는 유형 제한 요청을 이어서 했습니다.
유예는 빚이 줄어드는 제도가 아닙니다. 이자와 원금은 그대로이고, 연락 때문에 일상이 무너지는 것을 잠시 막아 주는 장치입니다. 채무자에게 연락이 닿지 않는 등 추심을 지체할 목적이 보이면 유예가 적용되지 않으므로, 입원 확인서나 진단서처럼 사정을 증명할 서류를 같이 내는 것이 좋습니다. 유예 기간 동안 무엇을 할지, 예컨대 채무조정 신청 준비를 정해 두지 않으면 3개월 뒤 같은 상황으로 돌아갑니다.
요청하기 전에 확인할 것과 기록 남기는 법
먼저 내 빚을 누가 갖고 있는지 확인합니다. 금감원은 신용정보원 크레딧포유(credit4u.or.kr)의 ‘채권자변동정보’에서 연체된 대출·카드대금의 원금과 이자, 현재 채권자, 위탁 추심회사, 소멸시효 완성 여부를 볼 수 있다고 안내합니다. 확인한 채권자가 아닌 곳에서 갚으라고 하면 응하지 않아도 됩니다.
소멸시효가 이미 완성된 빚을 추심받는다면 시효 완성을 적극적으로 주장해야 합니다. 다만 판결로 확정된 채권은 시효가 10년으로 늘어난다는 점을 금감원이 함께 경고했습니다. 시효와 일부 변제의 관계는 소멸시효 연장 제한 글에 따로 정리해 두었습니다.
횟수 위반이나 불법추심을 주장하려면 기록이 있어야 합니다. 통화 목록 화면, 문자 수신 시각, 통화 녹음처럼 객관적인 자료를 날짜별로 모아 두고, 위반이 의심되면 금감원(☎1332)에 민원을 넣을 때 함께 제출합니다. 흔히 “밤 9시 이후 연락은 무조건 불법”이라고 알려져 있는데, 「채권의 공정한 추심에 관한 법률」 제9조가 금지하는 것은 야간(오후 9시~다음 날 오전 8시)에 방문하거나 연락해 공포심·불안감을 일으키고 사생활이나 업무의 평온을 심하게 해치는 행위입니다. 시각과 함께 반복 여부, 말투까지 기록해 두어야 판단 근거가 됩니다.
연락을 줄이는 것만으로는 빚이 해결되지 않습니다. 금감원도 변제가 어렵다면 채무조정 지원제도를 활용하고, 정책 서민금융상품은 서민금융통합지원센터에서 미리 상담하라고 권합니다. 어디에 먼저 물어볼지 막막하다면 채무상담 대표번호 ☎1375에서 상황별 창구를 안내받을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
추심 전화를 받지 않으면 횟수에서 빠지나요?
금융위원회 안내는 채무자에게 도달하지 않은 연락을 횟수에서 뺀다고 설명합니다. 다만 어떤 연락이 도달하지 않은 것인지는 연락 수단과 상황에 따라 달리 판단될 수 있습니다. 전화를 피하는 것보다 시간대·수단 제한을 요청해 두는 편이 확실하고, 피하는 동안에도 연체 이자는 계속 쌓입니다.
통신요금 연체도 같은 보호를 받나요?
통신요금은 금융채권과 성격이 다릅니다. 대신 금감원은 SKT·KT·LG유플러스가 2024년 12월부터 순차적으로, 연체 총액이 30만 원 미만이고 최초 연체월부터 3년 이상 지난 통신요금은 추심하지 않기로 했다고 안내했습니다. 다시 그 통신사를 이용하려면 연체금을 갚아야 합니다.
사채업자 독촉에도 이 요청을 쓸 수 있나요?
개인채무자보호법은 금융회사 등의 개인금융채권을 대상으로 합니다. 등록하지 않은 업자의 고금리 대출이라면 연락 제한보다 계약 자체의 효력부터 따져야 합니다. 연 60%를 넘는 이자 계약의 처리는 불법사금융 무효확인서 글을 참고하면 됩니다.
참고한 자료
금융감독원, 「주요 민원사례로 알아보는 금융채권추심 관련 소비자 유의사항」 (2026-10-01, KDI 경제교육·정보센터 게재본) — 원문
국가법령정보센터, 「개인금융채권의 관리 및 개인금융채무자의 보호에 관한 법률」 제16조·제17조·제18조 — 원문
전자신문, 금융위원회 개인채무자보호법 시행 발표 보도 (2024-10-16) — 원문
SBS Biz, 금융감독원 ‘달라진 추심 관련 제도’ 안내 보도 (2024-11-25) — 원문
메트로신문, 금감원 달라진 추심 관련 제도 안내 보도 (2024-11-25) — 원문
아주경제, 개인채무자보호법 시행령 입법예고 보도 (2024-07-04) — 원문
국가법령정보센터, 「채권의 공정한 추심에 관한 법률」 제9조 — 원문
본 글은 제도 안내이며 투자 권유가 아닙니다. 2026년 11월 기준이며, 개별 채무의 처리는 해당 금융회사와 금융감독원 상담으로 확인하세요.