금융위원회 집계로 사망보험금 유동화를 신청한 사람은 한 해 평균 455만 8,000원, 월로 치면 37만 9,000원가량을 받고 있습니다. 2025년 10월 30일 5개 생명보험사에서 시작한 이 제도는 2026년 1월 2일부터 대상 계약이 있는 생명보험사 전체로 넓어졌습니다. 1990년대 중반부터 2010년대 초반 사이에 금리확정형 종신보험을 든 부모님이 있다면, 그 계약이 대상인지부터 확인해 볼 만합니다.
부모님 계약이면 수익자와 먼저 이야기해야 합니다
사망보험금 유동화는 종신보험의 사망보험금 일부를 줄이는 대신, 그만큼을 살아 있는 동안 연금처럼 나눠 받는 제도입니다. 재원은 그 계약에 쌓인 해약환급금입니다. 그래서 받는 돈이 늘어나는 만큼 나중에 가족이 받을 사망보험금은 줄어듭니다.
신청은 계약자 본인이 합니다. 다만 금융위는 출시 전 소비자 보호 장치로 보험수익자의 사전 동의, 유동화했을 때 받는 돈과 남는 사망보험금의 차이 설명을 넣겠다고 밝혔습니다. 부모님 종신보험의 수익자가 자녀로 되어 있는 집이라면, 이 제도는 부모님 혼자 정할 일이 아니라 가족이 같이 계산해야 하는 일입니다.
40대 자녀 입장에서 판단 기준은 단순합니다. 부모님이 지금 생활비가 빠듯한지, 아니면 그 보험금을 장례비나 상속 재원으로 남기려는 뜻이 분명한지입니다. 앞의 경우라면 유동화가 보험계약대출보다 나은 선택지가 될 수 있고, 뒤의 경우라면 유동화 비율을 낮게 잡는 편이 맞습니다.
이 다섯 가지가 맞아야 신청할 수 있습니다
모든 종신보험이 되는 것은 아닙니다. 금융위가 2025년 3월 밝힌 대상 계약 조건은 아래와 같고, 신청 나이는 같은 해 8월 만 65세에서 만 55세로 낮아졌습니다.
| 조건 | 내용 |
|---|---|
| 상품 | 금리확정형 종신보험의 사망보험금 |
| 계약 관계 | 계약자와 피보험자가 같은 사람 |
| 납입 상태 | 보험료 납입 완료(계약기간 10년 이상, 납입기간 5년 이상) |
| 대출 | 신청 시점에 보험계약대출이 없을 것 |
| 나이 | 만 55세 이상 |
변액종신보험, 금리연동형 종신보험, 단기납 종신보험은 대상에서 빠졌습니다. 사망보험금이 매우 큰 계약도 제외되는데, 금융위는 3월 발표에서 9억 원을 예시로 들었습니다. 보험계약대출이 남아 있으면 바로는 안 되지만, 대출을 갚으면 즉시 신청할 수 있다고 금융위는 설명했습니다.
흔히 헷갈리는 것이 기존 ‘연금전환 특약’입니다. 연금전환 특약은 일부 보험사의 최근 계약에만 붙어 있고 종신형 연금을 고를 수 있습니다. 유동화는 조건에 맞는 과거 계약에도 일괄로 적용되지만, 정해진 기간만 받는 정기형입니다.
금융위 예시로 본 수령액
금융위가 든 예시는 40세에 가입해 월 15만 1,000원씩 20년, 모두 3,624만 원을 낸 사망보험금 1억 원 계약입니다. 예정이율은 7.5%로 가정했습니다. 이 계약에서 사망보험금의 70%를 20년 동안 나눠 받으면 시작 나이에 따라 수령액이 이렇게 달라집니다.
65세에 시작하면 20년간 4,370만 원으로 낸 보험료의 약 121%를 받고, 80세에 시작하면 5,763만 원으로 약 159%를 받습니다. 어느 쪽이든 남는 사망보험금은 3,000만 원입니다. 같은 예시에서 비율을 90%로 올리면 65세 개시 총수령액이 5,618만 원으로 늘지만, 그만큼 남는 보험금은 줄어듭니다.
늦게 시작할수록 많이 받는 이유는 해약환급금이 해마다 더 쌓이기 때문입니다. 다만 이 숫자는 예정이율 7.5% 계약을 가정한 예시입니다. 실제 수령액은 계약의 예정이율과 신청 시점에 따라 달라지므로, 보험사가 신청 전에 주는 비교 결과표로 확인해야 합니다.
보험계약대출과 무엇이 다른가
목돈이 급할 때 그동안 많이 쓰던 방법은 보험계약대출이었습니다. 금융위가 같은 계약으로 매월 같은 금액을 20년 동안 대출로 받는 경우를 비교했는데(대출이율 9%, 원리금 미상환 가정) 결과 차이가 큽니다.
- 사망보험금 유동화 — 20년 뒤 이자비용 0원, 남는 사망보험금 3,000만 원으로 고정
- 보험계약대출 — 20년 뒤 이자비용 4,416만 원, 남는 사망보험금 697만 원. 그 뒤에도 갚지 않으면 이자가 계속 붙어 계약이 해지됨
반대로 유동화의 약점도 있습니다. 한 번 줄인 사망보험금은 되살릴 수 없습니다. 보험계약대출은 나중에 원리금을 갚으면 원래 보험금이 그대로 유지됩니다. 몇 년 안에 갚을 계획이 있는 돈이라면 대출이, 갚을 생각 없이 생활비로 쓸 돈이라면 유동화가 맞는 구조입니다.
신청은 어디서, 어떻게 하나
대상 계약을 가진 사람에게는 보험사가 문자나 카카오톡으로 개별 안내를 보냈습니다. 안내를 못 받았거나 지웠다면 가입한 보험사 고객센터에 계약이 대상인지 물으면 됩니다.
- 대면 신청 — 보험사 고객센터·영업점. 시행 초기에는 이 방법만 가능했습니다
- 비대면 신청 — 2026년부터 준비된 회사부터 허용. 금융위 발표 당시 한화생명·미래에셋생명(1월 2일), 신한라이프(1월 30일), iM라이프(1분기)가 먼저 운영하고 나머지는 검토 중이었습니다
- 비교 결과표 — 비대면으로 신청해도 유동화 비율·기간별 수령액 시뮬레이션 결과를 받아야 합니다
유동화 비율은 사망보험금의 최대 90%까지 고를 수 있고, 받는 기간은 연 단위로 정합니다. 처음에는 1년 치를 한꺼번에 주는 연 지급형만 있었고, 금융위는 월 지급형을 2026년 3월경 순차 출시하겠다고 밝혔습니다. 지금 가입한 보험사에 월 지급형이 있는지는 신청할 때 확인해야 합니다. 받는 도중에 중단하거나 조기 종료할 수 있고, 이후 다시 신청할 수도 있습니다.
실제 신청자 통계도 참고가 됩니다. 2025년 10월 30일부터 12월 15일까지 1,262건이 신청됐고, 평균 신청 나이는 65.3세, 평균 유동화 비율은 89.4%, 평균 수령 기간은 7.8년이었습니다. 대부분 비율을 최대치 가까이 잡고 기간을 짧게 가져갔다는 뜻입니다.
정리
사망보험금 유동화는 만 55세 이상, 납입이 끝난 금리확정형 종신보험 계약자가 사망보험금의 최대 90%를 생전에 나눠 받는 제도입니다. 이자와 상환 의무가 없는 대신 줄인 보험금은 되살릴 수 없습니다. 부모님 계약이라면 수익자인 가족과 비율·기간을 먼저 정하고, 보험사의 비교 결과표로 실제 금액을 확인한 뒤 신청하는 순서가 안전합니다.
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본 글은 제도 안내이며 투자 권유가 아닙니다.
참고한 자료
금융위원회, 「’사후소득’인 사망보험금을 ‘생전소득’으로 유동화하여 노후생활의 안정적 소득을 지원합니다」 보도자료 (2025-03-11) — 원문
금융위원회, 「사망보험금 내 노후의 든든한 자산으로 – 10월 30일부터 사망보험금을 생전 활용 가능한 연금 자산으로 유동화 가능」 보도자료 (2025-10-22) — 원문
금융위원회, 「’26년 1월 2일부터, 사망보험금 유동화 상품을 全 생보사로 확대」 보도자료 (2025-12-23) — 원문
2026년 11월 8일 기준. 월 지급형 출시 여부와 비대면 신청 가능 여부는 보험사마다 다릅니다.